आरबीआयने अलीकडेच सलग सहाव्यांदा रेपो दरात वाढ केली आहे. गेल्या वर्षी एप्रिलमध्ये रेपो दर चार टक्के होता, तो आता ६.५० टक्के झाला आहे. बँकांनी हा बोजा ग्राहकांवर टाकण्यास सुरुवात केली आहे. त्यामुळे विशेषत: गृहकर्जाचे हप्ते खूप वाढले असून लोकांचे बजेट विस्कळीत झाले आहे. जेव्हा गृहकर्ज स्वस्त होते, तेव्हा लोकांनी याचा फायदा घेऊन घर किंवा जागा खरेदी केली. आता वाढलेल्या व्याजदरानंतर अनेकांना हप्ता भरणे जड जात आहे. हप्ता भरण्यास उशीर झाल्यास तुमच्या CIBIL स्कोअरवर परिणाम होतो. यामुळे बँका पीनल इंटरेस्टच्या स्वरूपात दंड आकारतात, जे ईएमआयच्या एक ते दोन टक्के आहे. वारंवार पैसे भरण्यास उशीर होत असल्याने वसुली एजंटही त्रास देऊ लागतात. येथे आम्ही तुम्हाला अशा पद्धतींबद्दल सांगत आहोत ज्याद्वारे तुम्ही तुमच्या कर्जाचा बोजा कमी करू शकता.
प्री-पेमेंट कराजर तुम्हाला कोठूनही अतिरिक्त उत्पन्न असेल, तर ती रक्कम कर्जाच्या प्रीपेमेंटसाठी वापरली जाऊ शकते. हे तुम्हाला कर्जाचा कालावधी कमी करण्यास मदत करेल. गृहकर्जासारख्या मोठ्या कर्जाच्या बाबतीत, सुरुवातीच्या वर्षांत प्रीपेमेंटमुळे तुमचा कर्जाचा कालावधी लक्षणीयरीत्या कमी होतो. कर्जाच्या प्रीपेमेंटसह, तुम्ही त्या कर्जाचा कालावधी कमी करू शकता किंवा त्याची EMI रक्कम कमी करू शकता. तुमच्या आर्थिक स्थितीनुसार तुम्ही योग्य निर्णय घेऊ शकता. तुम्ही प्रीपेमेंट करता तेव्हा, ही रक्कम थेट मूळ रकमेतून कमी केली जाते. यामुळे तुमचा मासिक हप्ता कमी होतो. कर्जाच्या सुरुवातीच्या टप्प्यावर प्रीपेमेंट केल्याने ईएमआय कमी होतो आणि व्याजातही बचत होते. यामुळेच हा सर्वोत्तम पर्याय मानला जातो.
ईएमआय वाढवाजर तुम्हाला तुमच्या कर्जाचा मासिक हप्ता लवकरात लवकर पूर्ण करायचा असेल तर तुम्ही यासाठी EMI रक्कम वाढवू शकता. पगारवाढ किंवा बोनस इत्यादींचा योग्य वापर करून तुम्ही सहज EMI ची रक्कम वाढवू शकता. यामुळे तुम्हाला मासिक हप्त्यांच्या ओझ्यातून लवकर सुटका मिळण्यास मदत होईल. जे लोक आर्थिकदृष्ट्या सक्षम आहेत त्यांना ईएमआय वाढवण्याचा पर्याय घेता येऊ शकतो. तुम्ही हा पर्याय निवडल्यास, तो तुमचा मासिक हप्ता वाढवेल. परंतु तुमची मूळ रक्कम कमी असेल आणि तुम्ही कर्जावर दिलेले एकूण व्याज देखील कमी असेल. यामुळे तुमचे कर्ज लवकर संपेल. ईएमआय वाढवण्याचा पर्याय लहान-लहान प्री-पेमेंट करण्यासारखा आहे.
कालावधी वाढवागृहकर्जाचा हप्ता वाढल्याने मासिक खर्चावर परिणाम होऊ लागतो. यामुळे तुमचे बजेट बिघडू शकते. जर तुम्हाला अतिरिक्त उत्पन्न किंवा बचत करता येत नसेल, तर तुम्ही तुमच्या कर्जाचा कालावधी वाढवून हप्ता कमी करू शकता. पण या पर्यायामध्ये तुम्हाला दीर्घकाळासाठी अधिक रक्कम व्याजापोटी द्यावी लागेल. समजा तुम्ही १५ वर्षांसाठी वार्षिक ८.७५ व्याज दराने २५ लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आहे. या प्रकरणात, तुमचा हप्ता २४,९८६ रुपये होईल आणि तुम्हाला संपूर्ण कालावधीत १९,९७,५१८ रुपये व्याज द्यावे लागेल. दुसरीकडे, जर तुम्ही कर्जाची मुदत २५ वर्षे केली, तर हप्ता २०,५५४ रुपयांपर्यंत खाली येईल. परंतु, तुम्हाला कर्जाच्या कालावधीसाठी ३६,६६,०७६ रुपये व्याज द्यावे लागेल.
लोन ट्रान्सफरचा पर्यायतसे, यावेळी सर्व बँकांच्या गृहकर्ज दरांमध्ये फारसा फरक नाही. परंतु अनेक वेळा असे घडते की, ज्या बँकेकडून तुम्ही गृहकर्ज घेतले आहे, त्या बँकेचा दर हा इतर बँकेच्या तुलनेत थोडा जास्त असतो. अशा प्रकरणात, आपण कर्ज दुसरीकडे हस्तांतरित करू शकता. जर तुम्ही ०.५० टक्के कमी व्याजाने कर्ज हस्तांतरित केले असेल तर तुम्हाला कमी व्याजासह कमी हप्त्याने पैसे द्यावे लागतील. समजा तुम्ही बँकेकडून २० वर्षांसाठी ८.५० टक्के दराने २५ लाख रुपयांचे कर्ज घेतले आहे. या प्रकरणात, तुमचा हप्ता २१,६९६ रुपये होईल आणि तुम्हाला कर्जाच्या कालावधीत २७,०६,९३९ रुपये व्याज भरावे लागेल. तुम्ही तुमचे कर्ज आठ टक्के व्याजासह दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरित केल्यास, तुमचा हप्ता २०,९११ रुपयांपर्यंत खाली येईल. यासोबतच व्याजाची एकूण रक्कम २५,१८,६४३ रुपये असेल. परंतु सुरुवातीच्या वर्षांतच कर्ज हस्तांतरित करणे फायदेशीर असल्याचे तज्ज्ञांचे म्हणणे आहे.